Súkromné ​​zdravotné poistenie

úvod

Zdravotné poistenie je jedným zo zákonných sociálnych poistení a je povinné pre každého nemeckého občana v Nemecku. Každý občan si musí zvoliť súkromné ​​alebo zákonné zdravotné poistenie. Rozdiely sú veľké a výhody a nevýhody sa musia posudzovať individuálne.

Rozdiely v zákonnom zdravotnom poistení

Každý občan, na ktorého sa nevzťahuje súkromné ​​poistenie, dostáva zákonné zdravotné poistenie. Súkromné ​​zdravotné poistenie je však k dispozícii iba pre zamestnancov s ročným príjmom nad 56 250 EUR (Od roku 2016), ako aj samostatne zárobkovo činných osôb a štátnych zamestnancov. To tiež vysvetľuje, prečo v Nemecku tvoria občania so súkromným zdravotným poistením iba asi 10%. Väčšina študentov a dôchodcov je povinne poistená aj zákonom.

V prípade zákonného poistenia je výška mesačného príspevku založená na zásade solidarity. Príspevky určujú iba mzdy. Súkromné ​​zdravotné poistenie funguje podľa zásady rovnocennosti. Príspevok sa skladá hlavne z osobných rizikových faktorov pre choroby, ako je vek alebo potenciálne predchádzajúce choroby, ale aj podľa požadovaných poistných dávok.

Hlavné nevýhody súkromného zdravotného poistenia vyplývajú zo zásady rovnocennosti. Ľudia s predchádzajúcimi chorobami a pokročilým vekom musia očakávať vysoké príspevky, čo nie je relevantné pre zákonné poistenie. V niektorých prípadoch možno poistenie odmietnuť, aj keď existujú vysoké zdravotné riziká. Príspevky tiež neustále stúpajú v starobe. Poskytovateľ môže bez prémií zvýšiť poistné aj bez zdravotných dôvodov. Potom je možná zmena poskytovateľa. Veľkou nevýhodou však je, že je ťažké prejsť na zákonné zdravotné poistenie. Povinné poistenie môže súkromnú poistenú osobu vziať späť za určitých podmienok až po tom, ako sa predtým rozhodla pre súkromné ​​poistenie.

Pre osoby so súkromným poistením je jednou z hlavných výhod rozsah služieb ponúkaných osobám so zákonným poistením. Súkromne poistení ľudia často dostávajú drahšie služby, kratšiu čakaciu dobu, výhody v praxi a nemocniciach, ako aj slobodný výber lekára a liečby hlavnými lekármi a alternatívnymi lekármi.

Vstupné poistné na súkromné ​​zdravotné poistenie môže byť stále veľmi nízke. Niekedy sú nižšie ako ekvivalentné príspevky zo zákonného poistenia. Pre ďalšie platby je možné rezervovať ďalšie služby. Pre nadpriemerných zárobkov poskytuje súkromné ​​zdravotné poistenie stimul, že výška poistného nie je založená na príjmoch.

Náklady na súkromné ​​zdravotné poistenie

Príspevok na súkromné ​​zdravotné poistenie sa nevypočítava z mesačného príjmu, ale je založený na troch faktoroch. Klasifikácia zdravia je najväčším faktorom. Rovnako dôležitá je zložka administratívnych nákladov, z ktorej poisťovňa do značnej miery financuje svoju činnosť, ako aj zložka úspor, ktorá sa označuje aj ako rezerva na odchod do dôchodku. Ten zabezpečuje, že určitý príspevok sa vypláca navyše v mladom veku, takže po odchode do dôchodku sa príspevky ďalej nezvyšujú. Z dôvodu nepredvídateľnej dĺžky života poistenca a demografického vývoja je táto úsporná zložka premenná, čo znamená, že príspevky nemôžu vždy zostať stabilné napriek starobným rezervám. Jednotlivé príspevky zostávajú mimoriadne variabilné a závisia od dávok a odpočítateľných čiastok v prípade choroby, ktorú si vyberiete. Ženy platia v priemere vyššie sumy.

Existujú ďalšie témy týkajúce sa nákladov: Náklady na vyšetrenie MRI, Náklady na zubnú protézu

Zvláštnosť s funkcionármi

Štátni zamestnanci patria do profesionálnej skupiny, ktorá sa môže pripojiť k súkromnému zdravotnému poisteniu bez ohľadu na ich ročný príjem. Týka sa to všetkých profesijných skupín, ktoré sú „oprávnené na dotácie“. To znamená, že zamestnávateľ, t. J. Štát, v závislosti od situácie prepláca okolo 50 - 80% nákladov na ošetrenie v zdravotníctve.

Patria sem štátni zamestnanci, vojaci a sudcovia, ako aj ich deti a manželia. Zostávajúce náklady sú kryté zo súkromného zdravotného poistenia pre štátnych zamestnancov. Toto sa potom označuje ako „doplnková tarifa“. Pre štátnych zamestnancov je súkromné ​​zdravotné poistenie takmer vždy finančne výhodné, najmä ak sú poistené aj deti. Deti dostávajú 80% príspevku na zdravotné výdavky. Súkromné ​​zdravotné poistenie tiež ponúka veľa balíkov so špeciálnymi službami pre štátnych zamestnancov.

Zrušiť

Súkromné ​​zdravotné poistenie sa dá ľahko zrušiť. Je však potrebné dodržať stanovené termíny. Poistenie je možné ukončiť na konci poistného roka, avšak s trojmesačnou výpovednou lehotou. Ukončenie je tiež možné po zvýšení poistného. Zákazník má potom právo na zmenu zdravotného poistenia v prípade zvýšenia. Keďže v Nemecku existuje trvalé povinné poistenie, zmena poistenia musí byť naplánovaná tak, aby nikdy nebolo poistené. Musíte to dokázať starej poisťovacej spoločnosti.

Pri prechode na zákonné poistenie sa však odporúča opatrnosť. Zmena je možná iba vo výnimočných prípadoch. Hlavné podmienky na to sú nižšie ako mzdový limit vo výške 56 250 EUR a vek. Po 55 rokoch je takmer nemožné prepnúť späť.

Hodnotiaci strop

V zákonnom systéme zdravotného poistenia stanovuje strop na výpočet sumy, do ktorej sa musia platiť zákonné príspevky na zdravotné poistenie. Súčasný limit je 50 850 EUR ročne. Príspevky na zdravotné poistenie sa musia platiť až do výšky tohto platového limitu. Príjem, ktorý je nad limitom, sa pri výpočte výšky príspevku nezohľadňuje. To znamená, že príspevky na zdravotné poistenie sú obmedzené. Zvýšenie limitu na stanovenie príspevku znamená vyššiu maximálnu sumu zákonného zdravotného poistenia pre zamestnancov nad túto hranicu.

Od roku 2009 existuje aj základná tarifa v súkromnom zdravotnom poistení. Je spojená s rovnakou hranicou príjmu. Poistné v základnej sadzbe za súkromné ​​poistenie sa líši s vekom, ale je obmedzené na maximum 665,29 EUR mesačne (Od roku 2016).

Prah príjmu sa upravuje každý rok. Vypočíta sa z vývoja príjmu a je prispôsobený spoločnosti.

Prechod na iné súkromné ​​zdravotné poistenie?

Prechod z jedného súkromného zdravotného poistenia na druhé sa môže uskutočniť kedykoľvek. V závislosti od toho, či sa v poisťovni alebo samotnom poistení menia tarify, je potrebné dodržať termíny a požiadavky. Zmena by sa však mala starostlivo zvážiť, pretože nové súkromné ​​zdravotné poistenie má tiež za následok nové príspevky. Keďže ste v tomto okamihu starší, než keď ste prvýkrát uzavreli pôvodné poistenie, je pravdepodobné, že poistné bude tiež vyššie.

Najčastejším dôvodom prechodu je rastúci príspevok. Za týchto okolností môžete okamžite prepnúť na nové poistné za predpokladu, že ste poistení v inej poistnej zmluve bez prechodného obdobia.

Od roku 2009 je možné starobné rezervy vyplatené v pôvodnej zdravotnej poisťovni previesť na inú súkromnú poisťovňu. To znamená, že úspory, ktoré už boli dosiahnuté, sa dajú previesť prakticky bez straty peňazí.

Ak sa má zmena uskutočniť bez predchádzajúceho zvýšenia poistného, ​​je to možné iba na konci kalendárneho roka s obdobím troch mesiacov. Existujú rôzne ďalšie možnosti mimoriadneho ukončenia súkromného poistenia. Ďalšou možnosťou je napríklad pokles platu pod hranicu povinného poistenia. Právo na sociálnu starostlivosť a vstup do zákonného rodinného poistenia sa uplatňuje aj ako dôvod zmeny pred koncom kalendárneho roka. Poistený musí v každom prípade zabezpečiť, aby boli stále poistení.

Čo sa deje v starobe

Vzor starobných rezerv existuje pre odchod do dôchodku a obdobie odchodu do dôchodku. Suma úspor sa vypláca každý mesiac počas celého pracovného života, aby sa vytvorili rezervy. Tým by sa malo zabezpečiť, aby sa príspevky po odchode do dôchodku nezvyšovali, ale aby sa dokonca znížili.

Nie je dostatočne známe, či model skutočne funguje. Vzhľadom na demografický vývoj v posledných niekoľkých desaťročiach sa zatiaľ nedá predpokladať žiadny konečný výsledok. Zdravotné poisťovne tvrdia, že z dôvodu starobných rezerv sú vysoké sumy, čo znamená, že príspevky 90-ročných majú tendenciu klesať v porovnaní so 65-ročnými. Kritici v politike tvrdia, že demografický vývoj znamená, že počet dôchodcov v súkromnom zdravotnom poistení sa výrazne zvýši a starnú. Výsledkom bude trvalý a výrazne rastúci príspevok v nasledujúcich rokoch. V súkromnom poistení existuje tendencia rásť viac ako v zákonných.

Po odchode do dôchodku už nie je možné platiť príspevok zamestnávateľa. Zamestnávateľ platí časť príspevkov a po skončení pracovného pomeru sa táto dotácia neuplatňuje. Na základe žiadosti do dôchodkového fondu prevezmú jeho časť.

Tu si môžete prečítať jednu z dôležitých tém: Bolesť chrbta

Zdravotné poistenie študentov

Študenti sú povinní uzavrieť poistenie na začiatku prvého semestra. Môžete si však slobodne zvoliť, ktoré poistenie si vyberiete. Je možné, že budú na začiatku štúdia oslobodení od povinného poistenia a môžu sa pripojiť k súkromnému zdravotnému poisteniu. Súkromné ​​zdravotné poistenie je pre študentov často veľmi lacné. Dostávajú veľa výhod a výhod, napríklad náhradu príspevkov, ak im v priebehu jedného roka nevznikli žiadne náklady na zdravotnú starostlivosť.

Ak sú študenti zákonne alebo súkromne poistení prostredníctvom svojich rodičov, môžu byť počas štúdia bezplatne poistení. Tí, ktorí boli predtým súkromne poistení, môžu byť oslobodení od povinného poistenia a zostať súkromne poistení prostredníctvom svojich rodín.

Zdravotné poistenie detí

Zdravotné poistenie dieťaťa závisí od rodičov a malo by sa brať do úvahy pred narodením. Ak sú obaja rodičia poistení súkromne, dieťa je automaticky zahrnuté do súkromného poistenia. Potom nie je možné uzavrieť zákonné poistenie dieťaťa. Ak je súkromne poistený iba jeden rodič, dieťa môže byť zahrnuté do poistenia bezplatne, pokiaľ súkromne poistená osoba nepresiahne zákonom stanovenú sumu 56 250 EUR (Od roku 2016). Ak je to tak, musí sa dieťaťu zaplatiť osobitný príspevok. V oboch prípadoch sa rodičia môžu rozhodnúť, či sa na dieťa má vzťahovať zákonné alebo súkromné ​​poistenie.

Ak žiadny z rodičov nie je súkromne poistený, dieťa bude najprv poistené zákonným rodinným poistením. Rodičia sa môžu stále rozhodnúť pre dieťa, či majú byť poistené súkromne. Súkromné ​​zdravotné poisťovne v takýchto prípadoch ponúkajú poistné krytie. Prijatie sa potom uskutoční podobným spôsobom ako dospelý na základe zdravotného vyšetrenia. Výsledkom je, že dieťa sa vyberá osobitný príspevok v súkromnom poistení.

Ďalšie užitočné informácie nájdete na: Tri dni horúčky u dieťaťa - je to nebezpečné?